Simulation complète : amortissement (annuité constante, amortissement constant, in fine, avec différé), taux fixe ou variable, assurance emprunteur, frais de dossier, commission, TVA, tableau d'amortissement détaillé et taux effectif global (TEG). Architecture extensible.
Paramètres du crédit
dérive annuelle du taux (hausse/baisse)
ex. TIAO BEAC, Euribor
le taux est figé entre deux réinitialisations
Modulation des échéances
échéances progressives
modulation par paliers
Remboursement anticipé
plafond usuel : 6 mois d'intérêts
Amortissement & différé
Assurance, frais & taxes
Cameroun : 19,25 %
plafond réglementaire du TEG
Assurance emprunteur — quotités & co-emprunteurs
FormulePrimepériode = Base (capital initial ou restant dû) × Σassurés ( Quotité% × Taux%/an ) ÷ périodicité
La quotité représente la part du capital assurée par chaque tête. La somme des quotités peut dépasser 100 % (couverture croisée des co-emprunteurs).
Synthèse de la simulation
Formules principalesAnnuité constante : A = C × t / (1 − (1+t)−n) avec t = taux périodique, n = nombre d'échéances · Intérêtpériode = Capital restant dû × t · Coût total = Σ échéances + frais − Capital · TEG : taux annualisé annulant la valeur actuelle (Montant net reçu = Σ échéances actualisées)
Traitement fiscal — déductibilité des intérêts & coût après impôt
FormulesÉconomie d'impôt (bouclier fiscal) = (Intérêts déductibles + Assurance déductible) × Taux d'imposition · Coût du crédit après impôt = Coût du crédit − Économie d'impôt · Coût effectif après impôt des intérêts = Taux × (1 − Taux d'imposition)
Répartition du coût total du crédit
Tableau d'amortissement
Échéance = Capital + Intérêts + Assurance + TVA (+ remboursement anticipé le cas échéant). Le capital restant dû décroît jusqu'à extinction.
Profil d'amortissement — décomposition des échéances
CapitalIntérêtsAssuranceTVACapital restant dû
Module de rachat de crédit — comparaison prêt actuel / nouveau prêt
Prêt actuel (à racheter)
Nouveau prêt (rachat)
FormulesNouveau capital financé = CRD + Indemnité + Frais · Économie = (Total restant ancien prêt) − (Total nouveau prêt) · Point mort = (Indemnité + Frais) ÷ (Économie d'échéance)
Capacité d'emprunt & reste à vivre
Raisonnement inverse : à partir des revenus, des charges et du taux d'endettement maximal, quel est le montant empruntable au taux et à la durée définis ci-dessous ?
FormulesMensualité maximale = Revenu × Taux d'endettement max − Charges · Capacité d'emprunt = Mensualité max ÷ [ t/(1−(1+t)^−n) + assurance/12 ] · Reste à vivre = Revenu − Charges − Mensualité
Barème de taux, scoring & décision d'octroi
FormulesTaux d'endettement (DTI) = (Charges existantes + Échéance du crédit) ÷ Revenu net · Score = 100 − pénalités (DTI > 33 %, apport faible, faible ancienneté) · Taux recommandé = Taux de base + prime de risque du profil
FormulesMontant financé = Valeur − Apport · Loyer = (Financé − VR actualisée) × t / (1 − (1+t)−n) · À l'échéance : levée de l'option d'achat = Valeur résiduelle · le capital restant dû converge vers la valeur résiduelle
Provisionnement IFRS 9 — perte de crédit attendue (ECL)
FormulesLTV = Montant du prêt / Valeur de la garantie · Valeur retenue = Valeur × (1 − décote) · Taux de couverture = Valeur retenue / Montant
Prêts multiples & lissage d'échéances
Les deux prêts définis ci-dessous (principal et complémentaire) sont combinés (ex. prêt aidé, prêt à taux bonifié). Avec lissage, l'échéance totale est maintenue constante : l'échéance du prêt principal complète celle du complémentaire.
FormulesÉchéance complémentaire = C₂·t₂/(1−(1+t₂)^−n₂) · Avec lissage : Échéance totale constante T résolue pour que le prêt principal s'amortisse ; Échéance principal(p) = T − Échéance complémentaire(p) · Sans lissage : T(p) = échéance₁ + échéance₂
Comparateur multi-scénarios
Scénario enregistré
Aucun scénario — cliquez « Ajouter le scénario courant »
Enregistrez plusieurs paramétrages (types d'amortissement, taux, durées…) pour les comparer côte à côte sur les indicateurs clés.